Домашний сберегательный счет - это платное сберегательное решение, позволяющее получить ипотеку по выгодным ставкам при определенных условиях.
- Потолок CEL
- Ставка CEL
- Интересы CEL
- Налогообложение CEL
- Кредит привязан к CEL
- Премия CEL
- Закройте CEL
- CEL или PEL?
CEL - это процентный счет, целью которого является получение ипотечной ссуды по выгодной гарантированной ставке после фазы сбережений. Он открыт для любого физического лица, даже для несовершеннолетнего. Несмотря на непривлекательное вознаграждение, CEL представляет собой гибкое и доступное решение, капитал которого доступен в любое время и бесплатно. Для открытия жилищного сберегательного счета требуется первоначальный взнос в размере 300 евро. После открытия вы можете настроить его по своему усмотрению, при условии, что на вашем счете останется минимум 300 евро . В противном случае счет будет закрыт. Платежи бесплатны, но не могут быть меньше 75 евро.
Потолок CEL
Максимальный размер домашнего сберегательного счета составляет 15 300 евро . Но, как и в случае с другими сберегательными инвестициями (тип Livret A, LDD и т. Д.), Капитализированные в течение года проценты могут вывести баланс Домашнего сберегательного счета за пределы этого лимита.
Ставка CEL
Процентная ставка Домашнего сберегательного счета определяется Банком Франции. Как и в случае со многими другими продуктами, приносящими процентные сбережения, его ставка индексируется по ставке Livret A, которая имеет справочную стоимость. Он равен двум третям прибыли от Livret A, округленной до ближайшей четверти. Поэтому эта ставка пересматривается дважды в год, так же, как и ставка Livret A. С 1 августа 2015 года ставка Домашнего сберегательного счета составляет 0,50% без учета страховых взносов (см. Ниже). С 1 февраля 2020 года эта ставка снижается до 0,25% .
Интересы CEL
Что касается Livret A, проценты на Домашнем сберегательном счете записываются каждые две недели. Таким образом, по депозиту начисляются проценты с 1-го или 16-го числа месяца, в зависимости от даты транзакции. И наоборот, снятая сумма перестает приносить проценты 1 или 16 числа месяца, предшествующего транзакции. Затем эти проценты капитализируются ежегодно 1 января. Они добавляются к капиталу вашего счета и, в свою очередь, приносят проценты. Они также могут поднять баланс CEL за пределы предусмотренного потолка.
Налогообложение CEL
Проценты на Жилищном сберегательном счете облагаются подоходным налогом и отчислениями на социальное страхование . Банковское учреждение должно произвести единовременное дебетование в размере 30%. Можно не сохранять фиксированную ставку налога на прибыль
Кредит привязан к CEL
После 18 месяцев сбережений, если на вашем счету достаточно процентов, вы можете получить банковский кредит по льготной ставке, чтобы купить недвижимость или поработать дома. Сумма этого жилищного сберегательного кредита зависит от процентов, выплачиваемых на жилищном сберегательном счете, но не превышает 23 000 евро. Срок предоставления кредита составляет от 2 до 15 лет. Это также открывает право на государственную премию, размер которой также зависит от процентов, производимых на счете (см. Ниже). Вот операции, которые могут быть выполнены с помощью жилищной сберегательной ссуды, а также условия минимального процента, которые должны быть созданы:
| объект финансирования | Минимальный интерес к производству |
|---|---|
| Энергосберегающие работы | 22,50 евро |
| Ремонт, улучшение или расширение работ | 37,00 евро |
| Строительство или приобретение жилья | 75,00 евро |
Обратите внимание, что для CEL, открытых до 1 марта 2011 г., жилищная сберегательная ссуда может быть использована для финансирования приобретения второго дома. Для других ссуда предназначена исключительно для финансирования основного жилья.
Также обратите внимание, что вы можете объединить ссуду, привязанную к CEL, и ссуду, привязанную к Плану жилищных сбережений (PEL), если они взяты в одном банковском учреждении. Максимальная общая сумма этих кредитов не может превышать потолок для кредита, привязанного к PEL, а именно 92 000 евро.
Премия CEL
Получение жилищной сберегательной ссуды с помощью CEL дает право на государственную премию, если CEL был открыт до 2018 года. Ее размер равен половине начисленных процентов, но не более 1144 евро. Этот взнос также освобожден от подоходного налога, но подлежит уплате взносов на социальное страхование.
Закройте CEL
Чтобы закрыть свой домашний сберегательный счет, все, что вам нужно сделать, это отправить письменный запрос заказным письмом с уведомлением о получении в свой банк. Вы также можете снять суммы со своего счета и опуститься ниже минимальной суммы в 300 евро. После этого ваш банкир автоматически закроет ваш CEL. Обратите внимание, что при закрытии CEL его держатель теряет связанные с этим преимущества (возможность получения ссуды и премии).
CEL или PEL?
Эти два сберегательных продукта позволяют получить ссуду по льготной ставке. Только у них совсем нет одинаковых условий. Например, капитал кредита, привязанного к CEL, доступен в любое время. Таким образом, вы можете снимать суммы в удобное для вас время. Это не относится к PEL. Любое снятие сбережений автоматически закроет PEL. Таким же образом, CEL открывает право на ссуду через 18 месяцев, срок продлен до 4 лет в случае PEL.
Какую экономию выбрать в этих условиях? Все зависит от ваших потребностей. Если вы хотите работать в своем основном доме (благоустройство, расширение и т. Д.), Вам может подойти CEL. Вам наверняка хватит потолка в 23 000 евро для жилищного сберегательного кредита, и вы сможете быстро воспользоваться им. Если ваш проект в сфере недвижимости рассчитан на длительный период (покупка или строительство), вы можете решить объединить эти два продукта. Это позволит вам занять до 92 000 евро.