Чрезмерная задолженность: как справиться? Как выбраться?

Чрезмерная задолженность возникает, когда человек больше не может выполнять свои кредитные обязательства или счета и накапливает просроченные платежи. Вот процедура, чтобы исправить ситуацию и начать снова с правой ноги.

Определение чрезмерной задолженности

Чрезмерная задолженность определяется неспособностью добросовестно погашать долги. Он может быть пассивным, то есть вызванным прогрессирующими личными трудностями, или активным, когда должник взял слишком много кредитов. Когда человек больше не в состоянии платить свои долги, его дохода больше не хватает для покрытия его неснижаемых расходов, таких как жилье, вода, электричество или детская столовая, мы не должны позволять ситуации, но реагируйте методично.

Посмотреть файл

Овердрафт, долги ... Как бороться с чрезмерной задолженностью?

Что делать в случае чрезмерной задолженности?

Первое желание - пойти в городской центр социальных действий (CCAS) и встретиться с социальным работником. Она изучит причины финансового дисбаланса и начнет думать, как выйти из этого тупика. Помимо анализа того, как управлять бюджетом и отслеживать ненужные расходы, такие как подписка на множество платных услуг, социальный работник будет стремиться установить контакт с кредиторами и посмотреть, можно ли достичь мирового соглашения. заключил. Чаще всего это принимает форму переговоров, чтобы получить огромные суммы, причитающиеся с графиком.. Когда ситуация не паникерская, этого может быть достаточно, чтобы найти более спокойные личные финансы. Но если договоренности уже достигнуты и не могут быть выполнены, то соглашение вряд ли будет достигнуто.

Это не значит, что ситуация зашла в тупик. Комиссия по облегчению долгового бремени, которая находится в ведомственных филиалах Банка Франции, должна изучить возможные решения.

Как подать дело о чрезмерной задолженности?

Рефлексия Комиссии по сверхдолгам проводится на основе файла, который должен быть заполнен с максимальной искренностью. Среди запрашиваемой информации необходимо указать:

  • наименование и адрес должника;
  • его семейное положение;
  • его жилищные условия;
  • размер и характер его долгов;
  • размер и характер текущих расходов;
  • наименование и адрес его кредиторов;
  • подробный объем его ресурсов;
  • размер и характер его имущества.

Файл должен быть заполнен:

  • предварительные предложения различных подписанных кредитов, включая возобновляемые кредиты или аренду с возможностью покупки (для автомобиля)
  • кредитные договоры, подписанные с соблюдением сроков
  • неоплаченные счета
  • любая корреспонденция, напоминания и задолженность;
  • документы, подтверждающие разрешение банковского овердрафта.

Любая информация, доведенная до сведения Комиссии, должна быть подтверждена документом или документами. В противном случае файл с чрезмерной задолженностью будет отклонен, и его придется отправить повторно. Поскольку на рассмотрение ситуации может уйти до шести месяцев, лучше ничего не забывать или не быть приблизительным.

Изучение дела

Решение комиссии о возбуждении процедуры чрезмерной задолженности основано, прежде всего, на добросовестности должника. Если у комиссии возникнут малейшие сомнения и она придет к выводу, что накопление невыплаченных долгов было добровольным, она имеет право отказать в составлении плана взыскания, не углубляясь в его диагностику. У должника есть 15 дней на то, чтобы обжаловать это решение .

При обнаружении добросовестности Комиссия по чрезмерной задолженности начинает точный подсчет всех долгов и доходов. По этому последнему пункту он может обратиться в различные администрации, такие как налоговые органы, социальное страхование или даже фонд семейных пособий, чтобы проверить, правильно ли должник указал весь свой доход. Именно на этом инвентаре она составит план восстановления. В то же время должник регистрируется в национальном досье случаев погашения ссуд физическим лицам. Эта мера предосторожности гарантирует, что он не возьмет новые ссуды и не ухудшит свое финансовое положение.

План восстановления

Когда финансовая ситуация проанализирована, Комиссия по чрезмерной задолженности устанавливает сумму, которую она считает минимальной для должника для удовлетворения своих потребностей, и сумму, которую последний должен выделить на погашение своих долгов. Для поддержания этого распределения в нем предусмотрены два других типа мер, единственной целью которых является снижение бремени непрофессионального долга. Первый - попросить должника продать часть своего личного имущества, чтобы собранные суммы пошли на уменьшение суммы невыплаченных долгов. Второй основан на переговорах с кредиторами, чтобы они снизили процентные ставки по текущим займам, а также снизили определенные расходы, связанные с серией невыплаченных ежемесячных платежей.

Должник и все кредиторы должны согласиться с решением, предложенным Комиссией в отношении чрезмерной задолженности. У каждого есть пятнадцать дней для оспаривания после подачи рекомендаций судье, чтобы он их утвердил. По истечении этого срока рекомендации вступают в силу. В случае спора судья может авторитетно изменить рекомендации для достижения согласия всех сторон.

Процедура личного выздоровления

Если план взыскания отклонен или положение должника необратимо нарушено, Комиссия по облегчению бремени задолженности инициирует процедуру личного взыскания. Он существует с 2004 года и создается под руководством судьи по просьбе должника. В официальном бюллетене гражданских и коммерческих объявлений публикуется сообщение, позволяющее любому кредитору заявить о себе в течение двух месяцев. Ведь судья также организует финансовый аудит и диалог с кредиторами. На основе этих элементов он объявляет о ликвидации активов лица с чрезмерной задолженностью. Все активы арестованы и проданы. Собранные суммы идут на погашение всей или части долгов. После этого суммы, оставшиеся к оплате, стираются, а файл настройки закрывается.

В случае плана реорганизации или процедуры личной реорганизации должник не может брать новые ссуды на максимальный срок 10 лет.