Покупка недвижимости обычно предполагает использование кредита. Ставки по займам в 2019 году по-прежнему очень привлекательны. Но нам еще нужно их получить. Вот несколько советов для ведения переговоров.
- Ставка по ипотеке
- Моделирование кредита на недвижимость
- Ипотечный брокер
- Жилищный кредит и заемная способность
- Ипотечный кредит: на какой срок?
- Жилищный кредит: с взносом или без?
- Страхование жилищного кредита
Вы планируете покупать недвижимость и поэтому должны взять ссуду на недвижимость. Ожидается, что в 2019 году ставки останутся низкими. По данным обсерватории Crédit Logement / CSA, в ноябре 2018 года они составляли в среднем 1,44% при всех сроках действия. Но вы все равно должны добиться успеха в переговорах со своим банкиром. Вот список советов, которые помогут вам получить лучшую цену.
Ставка по ипотеке: пусть играет конкуренция
Очевидно, что ставка по ипотеке является важнейшей составляющей стоимости ипотечного кредита. Для начала, даже если это может показаться очевидным: играйте в соревнование! Очевидно, что не все банки предлагают одинаковые ставки и условия. Финансовые учреждения конкурируют друг с другом и иногда предоставляют привлекательные ставки для привлечения новых клиентов . Итак, начните с записи на прием в обычное банковское учреждение. Ваш консультант знает вас и сделает первое предложение. Тогда смело переходите к конкурентам. Вы должны знать, что закон о защите заемщиков запрещает вам принимать предложение кредита до истечения 10 дней.Таким образом, банк, который делает вам предложение о ссуде, не может требовать от вас ответа до окончания периода ожидания . Также используйте его для экскурсий по банкам и кредитным организациям.
Вам также придется выбирать между фиксированной и регулируемой ставкой . Последний иногда бывает привлекательным, потому что в первые годы он часто ниже. Но вы не застрахованы от будущего подъема. Поэтому не стесняйтесь попросить своего банкира провести несколько симуляций в зависимости от нескольких сценариев роста или падения ставок. Ваш контакт может также предложить вам ограниченную ставку. Имейте в виду, что это переменная ставка, но до определенного момента. Ваша ставка не может превышать заранее установленный потолок.
Моделирование кредита на недвижимость
Не забывайте и об онлайн-банках, которые удваивают свои усилия для улучшения своей деятельности в Интернете и чьи предложения могут быть выгодными. Также часто можно запустить моделирование ссуды на сайте онлайн-банка . Boursorama, Fortunéo, ING Direct… Некоторые из них предлагают вам онлайн-инструменты, позволяющие получить первое представление о цене вашего кредита, даже до обращения в их службы. Вы также можете запустить моделирование, используя инструменты, созданные онлайн-брокерами .
Договоритесь с брокером по недвижимости
Если у вас нет времени на участие в соревновании самостоятельно, решением может стать использование брокера (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ...). Этот специалист по финансам действует как посредник и поддерживает конкуренцию между банками от имени заемщика. Его рыночный опыт и навыки могут помочь вам получить более высокую оценку.
Использование брокера влечет за собой брокерские сборы, которые составляют примерно 1% от суммы кредита. В большинстве случаев (особенно в отношении онлайн-брокеров) комиссию брокера получает банк. Если это не так, и вы должны заплатить брокеру, брокер обычно ведет переговоры об отказе от комиссии за обработку с кредитным учреждением.
Предложите вознаграждение своему банкиру
Банк остается коммерческим учреждением, и он должен проверять прибыльность своих будущих клиентов. Кроме того, вам нужно дать своему банкиру компенсацию и показать ему, что вы хотите установить долгосрочные отношения с его брендом.. Начните с размещения вашего дохода в учреждении подписки. Затем проявите интерес к другим продаваемым продуктам. Не принимая на себя никаких обязательств, вы можете запросить расценки на автострахование, страхование жилья и т. Д. Чтобы отметить это событие, вы также можете перевести свои сбережения в банк. В целом, имейте в виду, что банкир ищет в вас выгодного клиента, и вам нужно подумать, чтобы получить лучшую сделку по вашему кредиту. Но нет никаких юридических обязательств. Ваш банкир не может заставить вас сделать это.
Жилищный кредит и заемная способность
Прежде чем предоставить вам жилищный заем, банкир изучит ваше дело, чтобы оценить риск, которому он подвергается, одалживая вас деньгами. Поэтому ваше финансовое положение должно быть очень стабильным. Банкир наверняка очистит ваши выписки по счету за несколько месяцев. Последние три выписки со счета чаще всего запрашиваются в файлах кредитной заявки. Лучше представлять образцовые заявления: избегайте овердрафтов, необоснованных расходов и платежных инцидентов . Таким же образом попробуйте погасить свой возможный потребительский кредит. В конце концов, покажите, что вы можете без проблем управлять своими счетами.
Вы также должны показать банкиру, что можете залезть в долги и ежемесячно выплачивать ссуду. Практически систематически кредитные организации применяют правило: ваш долг не может превышать 33%.. Коэффициент вашего долга соответствует той части вашего дохода, которая направляется на погашение кредита. Таким образом, размер ваших ежемесячных платежей не может превышать одну треть вашего дохода. Эта ставка может варьироваться от одного банка к другому и в зависимости от вашего файла. В течение периода, предшествующего вашей заявке на получение кредита, покажите, что вы можете взять на себя ежемесячные платежи в будущем. Если вы являетесь арендатором и размер ваших ежемесячных платежей соответствует размеру вашей арендной платы, докажите, что она была выплачена правильно. И если ваша арендная плата выше, чем ожидаемая сумма ваших ежемесячных платежей, оправдывайте возможность экономии дифференциала.
Ипотечный кредит: на какой срок?
Ставка, которую предоставит вам банк, также зависит от срока действия вашего кредита. У вас может возникнуть соблазн взять ссуду на длительный период времени, чтобы получать меньшие ежемесячные платежи и не лишать себя слишком много каждый месяц. Но знайте, что p считывает продолжительность, тем больше увеличивается скорость . Что кажется нормальным: банкир берет на себя больше рисков, давая вам ссуду на 20 лет, чем на 10 лет. Это также верно в отношении предлагаемых в настоящее время ставок. По данным Empruntis, одного из ведущих онлайн-брокеров, средняя (фиксированная) ставка, наблюдаемая на рынке в декабре 2017 года, составляла 1,50% при сроке кредита на 15 лет и 1,70% в течение периода 20 лет и 1,90% старше 25 лет. Поэтому постарайтесь, если возможно, максимально сократить срок кредита.
Жилищный кредит с личным вкладом или без?
Личный вклад - это часть покупки, которую вы финансируете самостоятельно, помимо кредита. Это важная часть переговоров по ставке вашего кредита. Это также может оказаться вашим лучшим аргументом . В то время как одни банки выдают займы без взноса, другие наоборот устанавливают минимальную сумму. Большинство из них считают, что вклад должен покрывать расходы на файл, гарантию и нотариуса. Это составляет примерно 10% от суммы покупки вашей собственности .
Чем выше ваш уровень личного вклада, тем серьезнее будет ваше дело. Потому что этот взнос дает банкиру представление о вашей личной заинтересованности в этой операции и, прежде всего, доказывает вашу способность экономить. Если вас сочтут достаточно стойким, чтобы регулярно откладывать деньги, вы, вероятно, будете достаточно стойкими и для выплаты ежемесячных платежей по кредиту. Кроме того, если банк возьмет гарантию на вашу собственность, она будет хорошо обеспечена, поскольку стоимость вашего дома будет больше суммы ссуды.
Как правило, банки разрешают максимальный коэффициент долга 33%. Другими словами, ваши общие ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать одной трети вашего ежемесячного дохода. Конечно, бывает, что ссуду выдают с коэффициентом долга выше 33%, но чаще это касается домохозяйств с высокими доходами. Банки будут более требовательны к этому критерию в отношении домохозяйств со скромными доходами, у которых меньше возможностей для маневра с точки зрения расходов.
Личные сбережения, бонус за участие, досрочное освобождение от которого вы запрашиваете у работодателя, семейный ссуду или наследство… Все хорошо, чтобы уменьшить размер ссуды и занять удобное положение перед переговорами. А если у вас нет сбережений или наследства, знайте, что PEL и CEL рассматриваются вашим банкиром как личные взносы. Они также специально разработаны для подготовки к приобретению недвижимости.
Страхование жилищного кредита
Страхование ссуды обычно покрывает кредитную компанию в случае смерти, болезни, потери трудоспособности заемщика или временной или постоянной потери работы. Страхование не является обязательным. Это может потребоваться только некоторым кредитным организациям. Однако они не могут наложить на вас страховку. Вы можете застраховать свой кредит у кредитора или у конкурента. Здесь снова играйте в соревнование. Ваша страховка станет предметом обсуждения во время переговоров. Покажите своему банкиру, что вы знаете свои права и что вы изучили, что предлагают их конкуренты. Затем вы можете предоставить ему новую уступку: оформить его страховку ... по интересной ставке.